4月初，市场利率定价自律机制发布《关于禁止以手工利率补贴吸引存款、维护存款市场竞争秩序的倡议》（以下简称《倡议》），要求银行不得以任何形式向客户承诺或者支付超过授权存款利率上限的利息补贴。

观少咨询创始人周逸群指出，在互联网存款、异地存款、结构性存款等存款产品受到严格监管后，中小银行吸存难度越来越大，只能把目光转回到传统的吸存方式上，而传统吸存方式也是五花八门，包括抽奖、赠礼、积分等手段。

第一财经记者采访银行了解到，一般在季末或者年末，部分银行会举办线下存款送礼活动，一般来说，城商行、农商行活动较为活跃。

赢得线下现有客户

“我抱着试试看的态度问客户经理有没有存款赠品，没想到真的拿到了。”王女士开心地说。

经过几轮存款利率下调，“精明”的投资者把目光瞄准了线下存款的“小福利”，社交平台上，不少投资者纷纷晒出线下存款攻略，同时，一些银行工作人员主动“报价”（存款利率及赠金），方便投资者择优。

“存5万元就送米面，存20万元以上就送书包或者电饭煲。”一家国有银行网点的客户经理告诉记者，每到季末，特别是3月底，全员都会大力促销存款，基本上都会有赠品。

中国金融智库特邀研究员余峰辉指出，赠送礼品有助于提升客户对银行的好感度，鼓励他们选择该银行定期存款，而不是转向其他金融机构。这种“实惠”的体验可能会鼓励客户在未来继续选择该银行进行储蓄或其他金融交易。随着互联网金融的发展，线上存款产品凭借便捷性逐渐吸引了大量客户。为了与线上产品竞争代发实物礼品包，线下网点通过提供实物礼品等附加值来弥补便利性的不足，吸引那些喜欢面对面服务或看重实物奖励的客户群体。

知名经济学家盘和林也指出：“目前银行线下网点获客已经成为存量客户的竞争，如果在存量客户的竞争中没有体现差异化的效益，线下网点就很难完成存款任务，这也是银行内部线上线下渠道的斗争。”

记者注意到代发实物礼品包，有投资者表示“如果线下存钱固定期限，可以协商更高的利率”。对此，融360数字技术研究院分析师刘银平指出，一般来说，银行线上线下存款利率差别并不大，可能因为产品设计、营销策略、活动力度等差异，利率会略有不同，线上线下存款利率差异并不是一种普遍现象。

“部分网点存款利率是靠银行内部措施支撑的，因为在当前线上线下竞争中处于劣势，银行又不可能关闭网点，所以同一家银行不同地区存款利率存在一定差异，比如部分网点存款利率就存在一定上行空间。”盘和林说。

严禁违规付息行为

在存款利率频繁下调的背景下，银行也在积极加强负债管理，以应对利差压力。

中国银行(601988.SH)副行长张毅在该行2023年度业绩发布会上表示，要继续压低负债成本，高成本存款压力会很大，包括协议存款、结构性存款、三年以上大额存单等。还将加大不同场景获客力度，通过代发工资、快捷支付、国库等业务机会，推动低成本结算资金占比不断提升。

“当前我国经济处于恢复性向好阶段，稳经济政策将继续落地，金融机构致力于保持利差稳定，需做好负债管理，合理调整存款利率，优化存款结构，增加活期存款占比。加之LPR(贷款市场基准利率)重新定价及存款规范化等影响，未来银行存款利率可能仍有下行空间。”中国银行业研究所研究员梁思接受记者采访时指出。

与此同时，监管机构也在规范存款市场。倡议要求银行不得以任何形式向客户承诺或支付超过存款利率授权上限的利息，凡违反规定作出的付息承诺，不得在付息日兑付。银行应严格定价授权管理，规范付息行为，立即自查，最迟于2024年4月底前完成整改。

“一带一路”倡议对银行存款吸收将产生什么影响？

刘银平指出，“手工贴息”被取缔后，银行各类违规贴息行为将得到一定遏制，银行实际存款成本也将降低，有利于资金向实体经济投放，减少闲置，有利于银行体系健康发展。

在俞峰辉看来，该倡议主要针对的是“人工补息”等不合规操作，而非正常的营销手段。因此，只要赠礼价值不与存款金额或利率直接挂钩，不构成实质性的变相付息，那么以赠礼为吸引客户存款的营销手段应该不受该倡议影响，可以继续存在；只要线下存款产品提供的利率符合监管机构设定的利率上限，且通过正规系统自动计算，无需人工干预或事后补息，则不受该倡议约束；该倡议实施后，银行或将更加注重存款产品利率、费用、赠礼等信息的透明披露，确保客户清楚了解实际优惠，避免因信息模糊而产生误解或投诉。

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